Najem okazjonalny to coraz popularniejsza forma wynajmu mieszkań, szczególnie wśród właścicieli, którzy chcą zabezpieczyć się przed nieuczciwymi lokatorami. Jednak czy wpływa on na zdolność kredytową właściciela? To pytanie, które nurtuje wielu inwestorów i osób posiadających nieruchomości na wynajem. W artykule przyjrzymy się, jak banki podchodzą do dochodów z najmu oraz czy mogą one wpłynąć na decyzję kredytową.
Czym jest najem okazjonalny i dlaczego warto go stosować?
Najem okazjonalny to specjalna forma wynajmu nieruchomości, która wymaga sporządzenia umowy w formie notarialnej. Dzięki temu właściciel zyskuje większe zabezpieczenie w przypadku problemów z lokatorami. To rozwiązanie szczególnie polecane osobom, które wynajmują mieszkanie po raz pierwszy i chcą uniknąć ewentualnych problemów prawnych.
Umowa najmu okazjonalnego musi zawierać oświadczenie najemcy o poddaniu się egzekucji oraz wskazanie adresu, pod który lokator może się wyprowadzić w razie rozwiązania umowy. To znacznie ułatwia proces ewentualnej eksmisji, który w przypadku zwykłego najmu może trwać latami. Dlatego też coraz więcej właścicieli decyduje się na tę formę wynajmu, aby zminimalizować ryzyko związane z nierzetelnymi najemcami.
Warto pamiętać, że chociaż najem okazjonalny wymaga pewnych formalności, to w dłuższej perspektywie daje większą kontrolę nad nieruchomością. Dla banków może być to istotne, jeśli właściciel nieruchomości planuje zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania finansowego.
Jak banki oceniają dochody z najmu okazjonalnego?
Dochody z najmu mogą pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową, jeśli są odpowiednio udokumentowane. Banki analizują zarówno stabilność dochodów, jak i ich wysokość. W przypadku najmu okazjonalnego kluczowe znaczenie ma regularność wpływów oraz legalność umowy.
Banki preferują dochody, które są wykazywane w deklaracjach podatkowych. Jeśli właściciel zgłasza najem do urzędu skarbowego i rozlicza podatek, jego szanse na zwiększenie zdolności kredytowej rosną. Najczęściej wymagane jest przedstawienie rocznego PIT-u lub umowy najmu wraz z dowodami wpłat od najemców.
Warto również zauważyć, że banki różnie podchodzą do dochodów z najmu w zależności od polityki kredytowej. Niektóre instytucje uznają tylko 50-80% takich wpływów, traktując je jako dochód o podwyższonym ryzyku. To oznacza, że nawet jeśli właściciel regularnie otrzymuje czynsz, nie zawsze cała kwota zostanie uwzględniona przy ocenie zdolności kredytowej.
Czy dochody z najmu mogą obniżyć zdolność kredytową?
Choć dochody z najmu zazwyczaj zwiększają zdolność kredytową, istnieją sytuacje, w których mogą ją obniżyć. Kluczowym aspektem jest sposób rozliczania najmu oraz zobowiązania finansowe właściciela.
Jeśli wynajmujący posiada kredyt hipoteczny na mieszkanie przeznaczone na wynajem, rata tego kredytu może znacząco obciążyć jego zdolność kredytową. Banki często traktują ratę kredytu jako koszt stały, nawet jeśli dochód z najmu pokrywa to zobowiązanie. W efekcie może to wpłynąć na zmniejszenie możliwości uzyskania kolejnego kredytu.
Dodatkowo, jeśli najem nie jest zgłoszony do urzędu skarbowego i nie ma dowodów na jego legalność, bank może całkowicie pominąć ten dochód przy analizie zdolności kredytowej. Brak dokumentacji może sprawić, że właściciel będzie postrzegany jako osoba o niższych dochodach, co może wpłynąć negatywnie na decyzję kredytową.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Aby dochody z najmu okazjonalnego korzystnie wpłynęły na zdolność kredytową, warto zadbać o ich prawidłowe dokumentowanie. Kluczowe jest zgłoszenie umowy do urzędu skarbowego i regularne rozliczanie podatków. W ten sposób właściciel może udowodnić stabilność dochodów, co jest istotne dla banku.
Dobrym rozwiązaniem jest również posiadanie długoterminowych umów najmu, które pokazują, że dochód będzie utrzymywał się przez dłuższy czas. Warto również dbać o terminowość wpływów na konto, ponieważ banki często analizują historię rachunku przy ocenie zdolności kredytowej.
Dodatkowym atutem może być dywersyfikacja źródeł dochodu. Jeśli właściciel ma kilka mieszkań na wynajem i różne umowy najmu, może to zwiększyć jego wiarygodność finansową w oczach banku. Im bardziej stabilne i przewidywalne są wpływy, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Podsumowanie
Najem okazjonalny może zarówno zwiększyć, jak i obniżyć zdolność kredytową właściciela nieruchomości. Kluczowe znaczenie ma sposób dokumentowania dochodów, terminowość wpływów oraz posiadane zobowiązania finansowe. Banki zwracają uwagę na legalność umowy i rozliczenia podatkowe, co może wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Jeśli wynajmujący dba o formalności i regularność wpływów, najem może stać się atutem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny lub inne finansowanie.
Adam Mazur
